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供了广阔的发展空间。近年来临潭县个韩私营经济迅速发展，据统计，2004年，临潭县个体、私营企业户数分别为l376户、19户，分别比2003年增长10%、26.3%。个体私营经济持续快速发展和民间投资的大规模兴起，对资金的需求量急剧增加，而融资渠道近年来的扩容量却远远滞后。如果从银行贷不到款，为解燃眉之急，只好求助于民间融资市场。据调查，82%的民间融资者是因得不到银行信贷资金支持而转向民间融资市场的。经过对15户样本企业抽样调查统计，2004年银行贷款资金需求满足率不足30%。旺盛的资金需求在银行机构无法满足的情况下，拉动了民间融资的迅速增长。
（三）基层金融机构信贷满足率低。一是资金外流严重，对县域经济投入偏低。2004年全县金融机构上存资金就达10089万元，占全县金融机构各项存款的31.36%，形成了资金流出县内经济的局面。加上县域经济结构不合理、社会信用环境差的原因，导致企业信用等级偏低，难以达到银行贷款的准人条件，获贷成功率低。二是国有商业银行退出农村市场。近年来国有商业银行基层机构网点大量撤并，2005年3月末，临潭县县城以下金融机构营业网点为10家，其中农行营业所为1家，农村信用社9家，基层融资的重担全部压在了农村信用社肩上，而农村信用社由于资金总量有限，不良贷款占比高，根据资产负债比例管理原则以存定贷，导致农村信用社支农资金捉襟见肘，全县农信社2004年存贷比约为75%，放款已经达最高限额。三是县级商业银行信贷权普遍上收，只有资金组织权、贷款调查权和收贷权，没有支持县域经济发展和结构调整的大额资金审批权。严格的贷款责任制度以及贷款手续，信贷投放受到限制，企业和居民贷款难。为防范风险，信用社贷款也需要以质押、抵押或担保等形式发放，条件相对苛刻。但是民间融资手续简单，为确保正常生产周转，许多经营户选**间融资。
（四）投资渠道单一，富余资金出路不畅。在经济欠发达的临潭县，证券市场是个“空白”，货币资金持有者一般将富余资金存人银行，储蓄是首选的投资渠道。持有者在充分考虑风险之后，会将资金借贷给他人，一般比照银行同期利率；或高于银行利率一至二倍获取利息。从民间融资市场供给方看，临潭县城镇居民人均可支配收入由2003年的3340元增加到2004年的4323元；农民人均纯收入由2003年的1078元增加到2004年的1187元。金融机构的储蓄存款余额由2003年的19539万元增加到2004年的23163万元，2005年6月末达23182万元，全县人均储蓄存款达到2100元，客观上为民伺融资的发展壮大提供了条件。
（五）储蓄存款利率倒挂，加快了民间融资的发展。自1996年以来，银行存款一直在低价位上，2004年10月，央行虽对居民储蓄存款利率略为上调，但在目前物价水平持续上涨的情况下，存款利率实际上已成为负利率a以_年期定期存款为例，一年期定期存款利率为2.25%，扣除20%利息税后为1.8%，即存款1万元到期利息仅为180元，按二季度全州居民消费品价格指数103.1%计算，物价大致上涨3%，实际利息为一12.0元，即l万元存款每年损失120元，因此居民不愿将手中的闲置资金存人银行。而国债、保险等其他投资渠道要么缺乏吸引力，要么对其认识不足，而民间融资虽有风险但收益高，所以对民间资金有一定吸引力。
（六）各种经济成分的存在，给民间借贷发展提供了基础。市场经济的发展最大的标志是多种经济成分的共同发展，党的十五大明确了大力发展非公有制经济。但是非公有制经济主体在最初的发展都是因为没有足够银行贷款提供抵押条件，普遍存在“贷款难”。经济发达地区民营经济的发展主要靠民间融资走出了创业的第一步。从我们对临潭县民营经济调查情况看，也有相当一部分业主是以合伙、吸收亲朋好友资金等形式创业，在原始积累达到一定程度，符合银行贷款条件情况下，转而向银行融资扩大发展。可以说私营经济的发展也为民间。借贷的活跃提供了“土壤”。
三、利弊：喜忧参半。
从有利的方面来说：
1解决燃眉之急。在调查中，人们都提到这样一个既特殊而又普遍的问题，就是人们在日常生活或各种经济活动中碰到急于用钱的时候，都是采取民间借贷的方式加以解决。如：急病住院，孩子上学，婚丧嫁娶，农民急购农药、猪种、牛种等，或个体工商户、微小企业主购生产资料或某个设备等时，都是首先想到的是找亲戚朋友借贷。因为找金融部门，一是贷不到，二是既使能贷到，因手续复杂时间长。
2支持创业起步。在调查中，据个体工商户、民营企业主们反映：他们在起步创业时，主要是向亲戚朋友借贷来解决资金缺口的，因为向银行借不到钱。如我们在临潭县15户中小企业调查时，他们的启动资金一共是3038万元，其中有807万元是以民
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